Étape 1 débutant – indépendance financière

Je vais commencé cette série d’étapes par les bases : comment fonctionne ton livret A ? Lorsque tu « prêtes » ton épargne à une Banque sur ton livret A, cet argent ne dort pas. La banque l’utilise pour l’investir en bourse et elle te remercie/rémunère à hauteur de 0,75% pour ce prêt. Les plans d’épargnes (livret A, livret développement durable, livret Bleu, …) rémunèrent peu (0,75%) car tu prêtes de l’argent mais tu peux le récupérer à tout moment. Plus tu promets de prêter longtemps ton argent (PEL, assurance vie, PEA,…) plus la banque te rémunère avec des taux plus haut : 2.5%, 5%, 10%, 20%,… En gros ton argents est bloqué sur le compte, tu ne peux pas le récupérer avant un certain nombre d’année mais tu gagnes + que 0,75%.

INFO 2020 : Aujourd’hui en France le taux d’inflation est de 1,4% (donc + que 0,75%). En laissant votre argent sur votre livret A vous ne stagnez pas mais perdez 0,65% (0,75 – 1,4). De plus, à partir du 1er février 2020 les livrets d’épargne vont baisser à 0,5% vous serez donc à -0.9% en réalité.

Maintenant que tu sais ça je te propose ma technique pour arriver à mieux gérer ton argent petit à petit. Voici le beau camembert de Napoleon Hill. Essaye tout d’abord de mettre un peu d’ordre dans tes entrées d’argents et tes sortie afin de coller au plus prêt à ton camembert : 50% de ton salaire doit correspondre à tes dépenses fixes (loyer, alimentation, assurances, éléctricité, eau). 25% de ton salaire doit être dédié au plaisir (shopping, restaurants, loisirs). 15% doit être investi (assurance vie ING). Et enfin 10% doit être épargné afin de surmonter les grosses dépenses ou les coups durs (voyages, achat d’une voiture, meubles chers,…).

Exemple avec un salaire net mensuel à 2000€ : dépenses fixes 1000€, plaisirs 500€, investissement 300€ et épargne 200€.

Cette étape du camembert peut prendre plusieurs mois et je te conseille l’application gratuite Bankin qui agglomère tous tes comptes avec toutes tes banques différentes afin d’avoir une vision d’ensemble. Appliquer le camembert peut être très court pour certains ou long pour d’autres. J’ai mis 2 mois à l’appliquer. Le premier mois j’ai fait du tri dans mes abonnements inutiles, j’ai calculé les pourcentages des 4 catégories et j’ai créé des virements automatiques vers mon compte épargne et mes investissements le 1er du mois pour que ce soit indolore le reste du mois. Le deuxième mois j’ai ajusté un peu à la baisse les deux montants du camembert parce que j’avais eu du mal à vivre. Le but c’est d’apprendre à mettre de côté pas à tout mettre de côté et ne plus vivre. Mais dans tout les cas je te conseille vraiment d’automatiser tes virements en début de mois pour ne plus y penser et que cela se fasse naturellement. Je te conseille aussi de lire le premier article que j’ai écrit sur la gestion d’argent avec Napoleon Hill.

MON EPARGNE

Les banques en agences traditionnelles sont hors de prix avec un service client pas top. Je me suis donc dit qu’il fallait que je passe à une autre banque mais deux choix s’offraient à moi :

  • Le crédit coopératif ou la Nef : les seules banques en agence éthique mais pas gratuites et il faut toujours se déplacer pour les actions importantes donc aucune autonomie en ligne (autonomie appelée selfcare dans le jargon bancaire).
  • Une banque en ligne pas éthique mais 100% gratuite et 100% selfcare donc super pratique pour moi.

J’ai choisi la deuxième option d’une banque en ligne gratuite pour mon compte joint. Nous avons donc choisi ING direct et avec le code parrainage de ma sœur j’ai reçu 80€ (mieux que gratuit). En six mois j’ai été tellement conquise par le côté pratique et les économies réalisées qu’au mois d’août 2018 j’ai passé tous mes comptes sur ING direct. En effet avant j’avais une carte bleue normale que je payais 30€ par trimestre et là j’ai une carte gold assurance voyage comprise gratuitement ! J’ai donc tout résilié chez La Banque Postale sauf mon PEL qui n’est pas transférable.

Voici d’ailleurs mon code parrain ING qui t’offre 80€ (et qui me donne la même chose) : EWZYTJY

Il y a quand même quelques astuces pour utiliser son argent de façon éthique :

  • payer en liquide les petits commerçants car par CB ils doivent payer une petite redevance à notre banque pour l’utilisation de la carte.
  • acheter local en évitant les livraisons internationales (toujours privilégier l’Europe).

MES INVESTISSEMENTS

Si tu commences avec zero compte bancaire je te dirais de tout d’abord ouvrir un PEL (Plan Epargne Logement) C’est pas un rendement énorme 2,2% mais c’est une stratégie long terme. Lorsque tu voudras acheter un logement (pour toi ou pour louer) le PEL rassure la banque, le notaire et les vendeurs. C’est bête mais c’est comme ça. Tu peux donc déjà mettre un peu de côté chaque mois pour que dans quelques années tu es les 15 000€ minimums rassurants. Encore une fois je te conseil le PEL de ING que tu peux gérer entièrement de chez toi (coeur coeur sur ING). Si tes parents ont déjà prévu ça pour toi comme beaucoup de français chanceux tu peux aller plus loin et investir petit dans une assurance vie.

Pourquoi investir ?

Parce que ça rapporte plus que l’épargne et on atteint donc ces objectifs plus vite. Je pensais que valoriser son épargne quand on n’y connait rien en fiscalité c’était impossible. Les experts savent quand acheter, quand vendre des actions à la bourse, quels genre d’actions, etc. Il n’y a pas besoin d’être millionnaire, on peut faire faire pour pas cher.

Faites attention à ne pas tout placer, garder de l’argent en sécurité (3 mois de salaire) sur votre épargne car l’argent placé ne sera pas utilisable pendant un temps donné (chaque banque fixe sa durée).

ASSURANCE VIE ING

Tout d’abord on peut récupérer de l’argent d’une assurance vie quand on veut tout comme une épargne plus classique. ING direct propose 4 assurances vie sous mandat. Cela veut dire qu’elle place une partie de l’argent à la banque et partage les gains avec toi. Tu n’as rien à faire donc c’est plutôt chouette. Les 4 assurances vies vont de la moins risquée (tu ne perds rien mais tu gagnes peu) à la plus risquée (tu peux perdre beaucoup mais tu peux aussi gagner beaucoup). Pour te donner un exemple j’en ai une peu risqué et une très risqué. Je ne préfère pas mettre tout mon argents dans un seul compte et diluer les risques. Chez ING le minimum pour ouvrir une assurance vie est de 300€ (c’est généralement beaucoup plus dans une banque en agence ou alors la banque te facture beaucoup mensuellement). Je te laisse donc aller voir sur leur site si tu préféres le Mandat Prudent, le Mandat Équilibré, le Mandat Dynamique et/ou le Mandat Offensif. Il y a souvent des offres promotionnelles sur les assurances vie en plus de mon parrainage qui t’offre 80€ (EWZYTJY) donc avec tout cumulé tu peux déjà gagner 200€.

Voilà ! J’espère que cette première étape te parait faisable. Tu peux enregistrer cet article dans Pinterest pour ne pas le perdre. N’hésites pas à commenter et me dire ce que tu en penses. Je te remets ici ta to do list :

N’hésite pas à t’inscrire à la newsletter pour ne pas louper mes prochains conseils !

2 commentaires sur « Étape 1 débutant – indépendance financière »

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